解读南昌公积金公转商贴息贷款

为解决管理中心资金紧张、公积金贷款轮侯问题，管理中心积极寻求解决方案，经为期三个月的调研学习、政策制定、系统调试，公转商贴息贷款业务于上周五正式开展，该政策一公告，就产生了热烈反响，为尽快发放轮侯中的公积金贷款，减少职工的等待时间，周末，管理中心个贷科同事集体加班，受理借款人的公转商贴息贷款申请，业务刚开展，场面已经非常火爆了，各大报纸，网络也争相报道管理中心的这项利民政策。

但依旧有很多职工心存疑惑，什么是公转商贴息贷款?是不是就变成了商业贷款，不能享受公积金贷款的利率了?那我以后要办提前还款，变更还款账号，是不是就要找银行了?以后还能变回公积金贷款么?提取公积金怎么办?

一、什么是公转商贴息贷款

个人住房公积金贷款转商业贴息贷款(公转商贴息贷款)，指公积金中心在资金流动性相对不足时，由商业银行按照公积金中心审批的贷款额度、期限和利率，以其自有资金向借款人发放商业性个人住房按揭贷款(商业性贷款)，借款人仍按公积金贷款规则向公积金中心偿还贷款本息，由公积金中心按商业性个人住房贷款规则向贷款银行还本付息，并对其中商业贷款利率高于公积金贷款利率产生的利息差额进行补贴的贷款方式。

大家都知道，公积金贷款比商业贷款利率要低，这也是公积金缴存职工优先选择公积金贷款的原因，这个政策简单来说就是，贷款由公积金中心先审核，商业银行再审核，同时符合商贷条件的，资金由商业银行发放，借款人只需依照公积金贷款利率偿还本金及利息给管理中心，管理中心将借款人偿还的资金，以及商贷和公贷的利息差一并支付给商业银行，而利息差这部分，由管理中心来承担。

也就是说，对借款人来说，不论是贷款利率，贷款额度，贷款期限，还是还贷提取方式，贷款信息变更方式，都与公积金贷款相同。借款人只需与管理中心对接完成贷前及贷后事宜。

二、公转商贴息贷款办理流程

符合公转商贴息贷款条件的职工，向公积金中心和承办银行提出公转商贴息贷款申请，并按规定提供贷款所需的材料。

承办银行在公积金中心业务信息系统中按流程对公转商贴息贷款进行初审。承办银行初审通过后,由公积金中心按照公积金贷款政策规定，审批确定申请人公转商贴息贷款金额、贷款期限、利率和还款方式等。

承办银行接到公积金中心贷款审批通知单后，按照商业性贷款政策规定审批。审批通过的，借款人可与承办银行签订《南昌市个人住房公积金贴息(组合)借款合同》、借款借据，借款人不符合商业性贷款规定的，承办银行应当及时告知公积金中心和借款人。

借款材料签订完成，承办银行将资料提交公积金中心核对无误后，公积金中心确认可发放公转商贴息贷款名单，委托承办银行发放贷款。

三、公转商贴息贷款与公积金贷款的区别

相同点：公转商贴息贷款不影响借款人公积金贷款权益，即其贷款申请方式、贷款利率、贷款额度、还贷提取方式、贷款信息变更方式均与公积金贷款相同。

不同点：

1、签订的借款合同不同。

⑴ 公积金贷款借款人签订《住房公积金借款合同》。

⑵ 公转商贴息贷款借款人签订《南昌市个人住房公积金贴息(组合)借款合同》。

2、还款日不同。

⑴ 公积金贷款还款日与借款借据所载实际放款日相对应，无对应日的当月最后一日为还款日。

⑵ 公转商贴息贷款还款日为每月20日，首期还款日为贷款发放后次月20日。

也就是说，新增的公积金贷款申请人，无需签订《住房公积金借款合同》，只需签订《南昌市个人住房公积金贴息(组合)借款合同》，而在轮候的公积金贷款申请人申请办理公转商贴息贷款，需再签订《南昌市个人住房公积金贴息(组合)借款合同》。

公转商贴息贷款的还款日期不再是与借款借据所载实际放款日相对应，而是统一为每月的20日，其首期和末期的贷款利息按实际贷款天数计算，即为贷款本金*(年利率/360)*实际天数，其余各期按整期计算。

四、办理公转商贴息贷款的对象

公转商贴息贷款适用对象为购买自住住房申请住房公积金贷款的缴存职工,且应同时符合住房公积金贷款和商业性贷款条件。

职工可自愿选择申请公转商贴息贷款，享有并承担与公积金贷款相同的权利义务，记录为一次公积金贷款。如职工不愿意办理公转商贴息贷款，公积金中心则按照轮候放款形式发放公积金贷款。

也就是说，借款人在申请公积金贷款的同时，又符合商业性贷款的条件，可选择两种形式发放公积金贷款：轮候放款形式和公转商贴息贷款形式。

五、在《个人征信报告》上如何体现

公转商贴息贷款在人民银行征信系统《个人信用报告》上记录为一次公积金贷款。

也就是说这笔贷款的贷款金额，贷款期限，还款情况记录的是公积金中心审批结果及借款人偿还贷款至公积金中心的情况。